Le Prêt Viager Hypothécaire, un produit pour allier confort de vie et indépendance

En avril dernier, notre équipe a pu se former sur un nouveau produit commercialisé par le CFCAL : le Prêt Viager Hypothécaire (PVH). La particularité de ce crédit est qu’il permet de monétiser son patrimoine tout en restant propriétaire de son bien. Introduit en France en 2006, il est régi par les articles du code de la consommation. Vous souhaitez connaître les particularités de cette solution ainsi que ses conditions d’accès ? On vous raconte tout dans cet article grâce aux explications de Christophe Carrier, notre coordinateur technique.

Qu’est ce que le prêt viager hypothécaire ?

C’est un produit qui est en test depuis plus d’un an et qui a été généralisé dans notre secteur depuis le printemps 2025, jusqu’à être proposé chez BROOKÉO aujourd’hui. À l’initiative de notre partenaire, le CFCAL, et de FINPACT, cabinet de conseil en stratégie de financement, il permet à des emprunteurs de réaliser un prêt hypothécaire adossé sur la valeur de leur maison, sans paiement de mensualités. L’idée est de débloquer une somme financière plafonnée selon la valeur du bien du propriétaire. Le remboursement du crédit, lui, s’effectue au décès des clients ou bien par anticipation s’ils en ont les moyens.

Il existe 2 critères principaux pour déterminer la faisabilité du prêt : l’âge du ou des emprunteurs doit être de minimum 60 ans. On est sur une moyenne d’âge de 65/70 ans. En effet, plus les personnes sont jeunes, plus la valorisation du bien et donc la possibilité d’emprunter une somme est faible. L’autre critère concerne la localisation du bien. Les zones avec des perspectives immobilières positives sont favorisées, comme dans une métropole.

Les types de bien éligibles concernent les maisons, appartements, résidences principales, secondaires, les biens locatifs en France continentale. Les Départements et Régions d’outre-mer ou encore la Corse ne sont pas inclus dans le dispositif.

Bon à savoir : des infos sur le périmètre légal du PVH
- il ne peut être consenti qu’à des personnes physiques ;
- l’objet du prêt exclut le financement des besoins d’une activité professionnelle ;
- il est obligatoirement assorti d’une hypothèque sur un bien d’habitation ;
- le remboursement ne peut être exigé qu’au jour du décès du dernier co-emprunteur ou lors d’une cession, donation, démembrement d’un bien immobilier ou en cas de remboursement anticipé du client.

Pourquoi mettre en place un PVH plutôt qu’un prêt classique ?

Le PVH est particulièrement adapté aux situations où l’endettement classique n’est pas possible. On peut prendre l’exemple d’un couple de retraités souhaitant emprunter 100 000 €, alors que leur bien immobilier est estimé à 150 000 €. En raison de revenus insuffisants, un prêt traditionnel leur serait refusé. Le PVH leur permet alors d’accéder à ce financement en s’appuyant uniquement sur la valeur de leur bien, sans considération du taux d’endettement.

De plus, le PVH ne demande pas de condition de ressources, même si le CFCAL exige un minimum de reste à vivre : 800 € pour une personne seule, 1 000 € pour un couple. Il présente donc de nombreux avantages pour le client : la possibilité de rester propriétaire, aucune mensualité, pas de date de fin ni d’âge de fin de prêt, aucun bilan de santé demandé.

L’intervention de BROOKÉO et de ses partenaires

Comme cité plus haut, c’est notre partenaire, le CFCAL, qui commercialise cette offre. Il y a aussi l’organisme FINPACT qui va intervenir sur le traitement du dossier et décider de la réalisation du prêt. En effet, ils déterminent la valorisation du bien immobilier. À partir de sa liquidité, ils sont capables d’estimer le pourcentage de prêt qu’ils sont capables d’effectuer. Au décès des emprunteurs, c’est cet organisme qui est en charge de récupérer le bien et de le revendre pour rembourser le crédit.

Chez BROOKÉO, ce sont aussi nos analystes qui gèrent les dossiers PVH, puisque ce sont eux qui restent en contact direct avec les MIOB. Concernant le dossier à monter, on est sur un système classique avec les traditionnels documents demandés pour obtenir toutes les informations sur l’identité de l’emprunteur, le logement, le bien immobilier, les revenus, les relevés de compte.

Quelques questions à poser au client avant d’engager un dossier
- le montant demandé est-il égal ou supérieur à 50 000 € ?
- l’âge de l’emprunteur est-il supérieur à 60 ans ?
- la valeur estimée du bien est-elle supérieure à 150 000 € ?
- le bien est-il situé en France métropolitaine ?
- le ou les emprunteurs détiennent-ils 4 crédits conso maximum en cours ?

BROOKÉO vous accompagne
Vous êtes MIOB et vous souhaitez en savoir plus sur le produit PVH ? Une formation est organisée le mardi 2 septembre à 10h30. Pour plus d’informations, contactez-nous via notre formulaire ou par téléphone au 03 28 38 78 44.

Illustration photo : © KMPZZZ – stock.adobe.com